الدليل الشامل حول الحصول على قرض عقاري في ألمانيا – الكيفية والشروط والأوراق المطلوبة
هل تحلم بامتلاك منزل أو شقة في ألمانيا؟ هل تبحث عن فرصة للاستثمار في سوق العقارات النابض بالحياة في هذا البلد المتقدم؟ إذا كانت إجابتك بنعم، فإن الحصول على قرض عقاري في ألمانيا قد يكون الخطوة الأولى نحو تحقيق أحلامك.
سواء كنت مواطناً ألمانياً أو مقيماً أجنبياً، فإن الحصول على قرض عقاري في ألمانيا يتطلب الاطلاع على الشروط والمتطلبات والإجراءات المحددة. ستحتاج إلى تقديم وثائق مالية وتوفير تقييم العقار والتعامل مع الجهات المالية المختلفة، وفي هذا المقال، سنعمق في عملية الحصول على قرض عقاري في ألمانيا، بدءاً من تحضير الأوراق الضرورية وصولاً إلى اختيار البنك المناسب واستكمال الإجراءات، و سنقدم لك المعلومات والنصائح التي ستساعدك في فهم عملية القرض العقاري وزيادة فرص الحصول عليه بنجاح، ولكن بدايةً دعونا نوضح أنوع القروض العقارية وأهم الإجراءات التي يجب اتخاذها قبل التقديم على أي قرض عقاري في ألمانيا.
أنواع القروض العقارية في ألمانيا
هناك عدة أنواع من القروض العقارية في ألمانيا، وتختلف شروط وأحكام كل نوع من القروض العقارية حسب البنك أو الجهة المالية المانحة للقرض. ونذكر بعض الأمثلة عن بعض القروض العقارية في ألمانيا:
- قرض الإسكان العام (Wohnungsbaudarlehen): يستخدم هذا النوع من القروض لشراء أو إعادة بناء المنازل السكنية.
- قرض تمويل البناء (Baufinanzierungsdarlehen): يُستخدم هذا النوع من القروض لتمويل بناء منازل جديدة أو تجديد المنازل الحالية.
- قرض التمويل الزراعي (Landwirtschaftsdarlehen): يُستخدم هذا النوع من القروض لتمويل المشاريع الزراعية وشراء الأراضي الزراعية.
- قرض تمويل الاستثمار في العقارات (Immobilieninvestitionsfinanzierungsdarlehen): يُستخدم هذا النوع من القروض لتمويل عمليات الاستثمار في العقارات مثل شراء الشقق السكنية للتأجير.
- قرض التمويل العقاري الشخصي (Privatkredit für Immobilienfinanzierung): يستخدم هذا النوع من القروض لمساعدة الأفراد في شراء الممتلكات العقارية السكنية.
الأمور التي يتوجب مراعاتها قبل تقديم الحصول على قرض عقاري في ألمانيا
هنا بعض الأشياء التي يجب على الشخص مراعاتها قبل التقدم بطلب الحصول قرض عقاري في ألمانيا:
- يجب على المقترض التأكد من أن لديه التاريخ الائتماني الجيد والقدرة على سداد القروض.
- يفضل أن يكون للمقترض دخل ثابت ومستقر لتحسين فرص الحصول على القرض وتسديد الأقساط.
- يجب على المقترض معرفة القيمة المقدرة للعقار المراد وضعه رهناً، كما ينبغي عليه أيضاً البحث عن حجم القرض المطلوب وقدرته على تحمل الأقساط.
- يجب أن يكون المقترض على علم بمفهوم الرهن العقاري وحقوقه والالتزامات المترتبة عليه.
- يجب تأمين جميع الوثائق المطلوبة مثل هوية الهوية الشخصية، صورة عن عقد العقار، وثائق الدخل الشهري والحساب المصرفي.
- يجب على المقترض طلب الفحص العقاري للتأكد من قوة العقار وعدم وجود أي مشاكل قانونية أو مالية عليه.
- من المستحسن أن يطلب المقترض استشارة قانونية لضمان عدم وجود أي مشكلات قانونية محتملة قد تؤثر على عملية الرهن.
- يجب أن يقدم المقترض خطة سداد مفصلة تشمل مدة القرض وأقساط الفائدة والأقساط الشهرية المتوقعة.
كيفية التقديم بطلب الحصول على قرض عقاري في ألمانيا
للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في ألمانيا، يمكن اتباع الخطوات التالية:
- التخطيط المالي: قبل التقدم بالطلب، يجب تحديد المبلغ الذي تحتاجه وما إذا كنت قادراً على توفير دفعة أولى. قم بتقييم القدرة على سداد القرض وحساب النفقات الشهرية للتأكد من قدرتك على تلبية المتطلبات المالية.
- تواصل مع البنوك والمؤسسات المالية: ابحث عن البنوك والمؤسسات المالية التي تقدم قروض عقارية في ألمانيا، قم بزيارة المواقع الإلكترونية أو الاتصال بهم للاستفسار عن شروط القروض والوثائق المطلوبة.
- تقديم الطلب: قم بتقديم الطلب للحصول على القرض، واجمع جميع الوثائق المطلوبة مثل الهوية الشخصية وتقارير الرواتب والتصاريح الضريبية ووثائق الملكية (إذا كنت تشتري عقاراً). قد يتم طلب توثيق المستندات من قبل محامٍ معتمد.
- التقييم الائتماني: ستقوم البنوك بتقييم الائتمان الخاص بك لتحديد القدرة على سداد القرض. قد يُطلَب منك إبراز سجل الائتمان الخاص بك وتوثيق دخلك والتزاماتك المالية الأخرى.
- الموافقة وإجراءات الإغلاق: إذا تمت الموافقة على الطلب، ستحصل على اقتراض متعلق بمعدل فائدة وشروط معينة، وقبل البدء في إجراءات الإغلاق النهائية، قد ترغب في مقارنة عروض القروض المختلفة قبل اتخاذ القرار النهائي.
- الإغلاق: بعد الموافقة وتجهيز الوثائق النهائية، ستتم عملية الإغلاق، ويتضمن ذلك توقيع العقود وتسديد الرسوم وتوثيق الملكية ونقل الأموال.
شروط الحصول على قرض عقاري في ألمانيا للأجانب والمواطنين المحليين
شروط الحصول على قرض عقاري في ألمانيا للأجانب تتفاوت بين البنوك والمؤسسات المالية المختلفة، كما يتطلب من السكان المحليين استيفاء بعض الشروط أيضاً، ومع ذلك، هناك بعض الشروط العامة التي تطبق على الأغلبية:
- يجب أن يكون المتقدم على الأقل 18 عاماً، وغالباً ما يكون الحد الأعلى للسن هو 70-75 عاماً
- يجب أن يكون لدى المقترض الأجنبي تأشيرة إقامة صالحة في ألمانيا لفترة طويلة بدلاً من تأشيرة سياحية.
- يتعين على المتقدم أن يظهر للبنك أن لديه دخل ثابت ومستدام يكفي لسداد القرض، ويفضل أن يكون لديه وظيفة ثابتة وتاريخ عمل جيد.
- يجب أن يكون لدى المقترض الأجنبي سجل ائتماني جيد للحصول على تمويل عقاري في ألمانيا، ويمكنه الحصول على تقرير ائتماني من ألمانيا أو استخدام تقرير ائتماني سابق من بلده لإثبات سلامة تاريخ ائتمانك.
- عادةً ما تتطلب البنوك في ألمانيا دفعة أولى تتراوح بين 10٪ و 30٪ من قيمة العقار. يمكن أن تختلف النسب المطلوبة حسب البنك وموقع العقار وظروف العميل، ويجب ان يتوفر لديه هذا المبلغ.
- يجب أن يكون العقار الذي يرغب في شرائه قابلاً للتمويل ومقبولاً لدى البنوك. قد يتم تحديد قيمة العقار من قبل المثمنين وقد يتوجب دفع رسوم تقويم العقار.
- عادةً ما يتعين على المتقدم الحصول على تأمين عقاري لضمان القرض، حيث يغطي هذا التأمين الأخطار المحتملة مثل الوفاة أو العجز أو فقدان الدخل.
- يُطلب من المتقدم أن يظهر أن نسبة الديون لديه في المقام الأول لا تتجاوز 40٪ من دخله الشهري الصافي.
الأوراق المطلوبة للتقديم للحصول على قرض عقاري ألماني
قد تختلف مستندات العامة المطلوبة المطلوب للحصول على قرض عقاري في ألمانيا بعض الشيء حسب البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها، لذلك الأفضل التحقق مع البنك للحصول على قائمة تفصيلية بالوثائق المطلوبة قبل تقديم الطلب، ولكنها بشكل عام تشمل عادة ما يلي:
- نسخة من جواز السفر أو بطاقة الهوية.
- إثبات وجود أي دخل ثابت أو استثمارات يمكن أن تكون تقارير الرواتب للعاملين أو الشهادات الضريبية للعمل الحر.
- تطلب البنوك نسخة من سجل الائتمان الخاص (SCHUFA في ألمانيا) أو مكافآت الأقساط الشهرية الطارئة، ويتم تقييم تاريخ الائتمان الخاص لتقدير القدرة على سداد القرض.
- في حال شراء عقار، فيجب توفير وثائق الملكية المطلوبة، مثل عقد البيع وشهادات التملك والعقود الأخرى المتعلقة بالعقار، وإذا كان يقوم بإعادة تمويل عقار موجود، قد يكون هناك متطلبات أخرى تتعلق بالعقار.
- يجب ملء طلب للحصول على القرض من قبل مقدم الطلب بتفاصيل القرض المطلوب ومعلومات شخصية ومالية أخرى.
- قد تكون هناك متطلبات إضافية حسب الحالة الشخصية، مثل تأمين الحياة أو وثيقة تأمين عقاري.
قيمة القرض الذي يمكن الحصول عليه لشراء عقار في ألمانيا
تعتمد قيمة القرض الذي يمكن الحصول عليها لشراء عقار في ألمانيا على عدة عوامل، ومنها قيمة الدخل الشهري والقدرة على سداد القرض، بالإضافة إلى القيمة المالية للعقار الذي يرغب في شرائه، وعادةً ما يمكن الحصول على قروض تتراوح بين 60٪ إلى 80٪ من قيمة العقار، وعندما يحتاج أصحاب العقار إلى مزيد من النقود للتمويل ، فإنهم بحاجة إلى الحصول على رهن عقاري آخر. عادة ما يتم تحديد قيمة الممتلكات من قبل المثمن. سيقوم البنك بعد ذلك بحساب مبلغ الرهن العقاري.
الحالات التي تساعد على زيادة فرصة الحصول على قرض عقاري في ألمانيا
يمكن زيادة فرصة الحصول على قرض عقاري في ألمانيا في الحالات التالية:
- تحسين التاريخ الائتماني: يُفضل وجود سجل ائتماني جيد قبل التقديم على القرض، ويجب أن يتم سداد المستحقات في الوقت المحدد وعدم وجود مشاكل كبيرة في السداد.
- زيادة النسبة المئوية للدفعة المقدمة: في حال القدرة على تحقيق دفعة أكبر لشراء الممتلكات، فسيكون لديه فرصة أفضل للحصول على قرض عقاري، فالعديد من البنوك تشترط دفعة تبدأ من 20٪ بحد أدنى، وزيادتها قد تزيد من تحمل البنك للمخاطر.
- زيادة الدخل: قد يكون من الأفضل زيادة الدخل المستدام قبل التقدم بطلب القرض، ويمكن العمل على زيادة الدخل من خلال الحصول على عمل إضافي أو زيادة نسبة الأجور في الوظيفة الحالية.
- توفير وثائق مالية كاملة: يُفضل توفير جميع الوثائق المالية المطلوبة عند التقديم على القرض، مثل إقرار ضريبة الدخل وكشف الرواتب والحسابات المصرفية. هذا يساعد البنوك على تقدير القدرة على سداد القرض.
- التعامل مع بنك موثوق: اختيار بنكاً موثوقاً ومعروفاً للتعامل معه، قد يكون لديهم معايير أقل صرامة أو خيارات تمويل أوفر للمتقدمين.
- استشارة خبير مالي: قبل التقدم بطلب القرض، يُفضل استشارة خبير مالي للحصول على المشورة المناسبة وتحليل الوضع المالي الخاص، يمكن للخبراء الماليين أن يساعدوا في تقديم النصائح المناسبة التي تزيد من فرصة الحصول على قرض عقاري في ألمانيا
مواضيع قد تهمك
- معلومات شاملة عن بنك كويت ترك في ألمانيا والخدمات التي يقدمها
- معلومات شاملة عن وكالة تحصيل الديون في ألمانيا الانكاسو INKASSO
- تعرف على أفضل شركات تحويل الأموال في ألمانيا
- معلومات شاملة عن كيفية تحويل الأموال في ألمانيا ومتطلبات التحويل
- كل ما تريد معرفته عن رقم المعرف الضريبي في ألمانيا TIN
- القروض في ألمانيا شروط وكيفية الحصول عليها للأجانب 2023
- معلومات عن الإقرار الضريبي للطلاب في ألمانيا
- ورقة الشوفا في المانيا أو براءة الذمة 2023
- خطوات فتح حساب بنكي مغلق في المانيا إكسباتريو 2023
هل زيادة قيمة الدفعة الأولى يزيد من فرص الحصول على قرض عقاري في ألمانيا؟
نعم، تزداد فرصة الحصول على قرض عقاري في ألمانيا مع زيادة قيمة الدفعة الأولى لأنه كلما زاد حجم رأس المال الذي يتم تقديمه في تمويل العقار ، انخفض مبلغ القرض الذي سيحتاج إليه وكانت الفائدة التي سيقدمها البنك أفضل. كما أنه يقلل بشكل كبير من المدة الإجمالية للقرض، بهذه الطريقة تحدد مسار حقيقة سداد القرض العقاري بالكامل قبل التقاعد .
متى يتم صرف قرض شراء العقار في ألمانيا؟
بمجرد تقديم نسخة من عقد الشراء إلى البنك ، يبدأ الدفع مباشرة للبائع أو المطور العقاري. لذلك ليس من الضروري أن يذهب المال أولاً إلى حساب المقترض وأن يدفع المبلغ للبائع، هذا يضمن وصول الأموال مباشرتاً إلى البائع.