طريقة الحصول على قرض عقاري في فرنسا

إذا كنت ستنتقل إلى فرنسا وتفكر بشراء منزل، وتتساءل عن كيفية تمويل عملية الشراء، والحصول على قرض عقاري فرنسي وبحاجة لمعرفة بعض المعلومات حول هذا الموضوع فإننا ضمن مقالنا لليوم سنشرح لك كيفية الحصول على قرض عقاري في فرنسا، وما الذي يمكنك استخدامه من أجله وكيفية سداده بالتفصيل.

من يمكنه الحصول على قرض عقاري في فرنسا

يقدم المقرضون الفرنسيون الرهون العقارية لكل من المقيمين وغير المقيمين، ستحتاج إلى تلبية متطلبات الدخل وتقديم حد أدنى للإيداع، يحتاج الأفراد العاملون لحسابهم الخاص إلى إظهار مجموعة من الحسابات المدققة لمدة ثلاث سنوات على الأقل.

قد يرغب المقرضون في التحقق من سجلك الائتماني والأصول الحالية، وبعضهم لديه قيود عمرية، على سبيل المثال قد تجد صعوبة أو أكثر تكلفة في الحصول على قرض عقاري فرنسي إذا كان عمرك يزيد عن 65 عاماً.

لا تتوفر الرهون العقارية الفرنسية عادةً إلا باتفاقية شراء عقار، ولكن يمكنك أحياناً الحصول على شهادة التزام (lettre de Confort ) من مقرض الرهن العقاري لمدة ثلاثة أو أربعة أشهر، هذه الرسائل ليست ملزمة تعاقدياً، ولكن يمكن أن تطمئن البائع بأنك مشتري جاد.

سيطلب منك مقرضو الرهن العقاري في فرنسا عادة الحصول على شكل من أشكال حماية تأمين رأس المال، والتي تغطي مدفوعات الرهن العقاري في حالة الإصابة بمرض خطير أو الوفاة، هذا ليس إلزامياً قانونياً، ولكن من غير المرجح أن يعرض عليك المقرضون قرضاً عقارياً إذا لم تحصل على غطاء مناسب.

يعتمد المبلغ الذي قد تحتاج إلى دفعه على عمرك وتاريخك الطبي ومستوى الحماية التي تحتاجها، سيحتاج الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عاماً أو يقترضون أكثر من 200000 يورو إلى فحص طبي.

الحصول على قرض عقاري كأجنبي في فرنسا

بينما تقدم البنوك الفرنسية الائتمان للمشترين الأجانب، فقد يكون لديهم متطلبات إضافية على سبيل المثال ستقرض معظم البنوك في المنطقة 70-85% من قيمة العقار، ومع ذلك قد يطلب من بعض المتقدمين من خارج الاتحاد الأوروبي وديعة أكبر حتى يتم قبولهم للحصول على قرض عقاري.

في بعض الأحيان قد يُطلب من المتقدمين الأجانب إيداع مبلغ محدد (على سبيل المثال ما قيمته سنتان من مدفوعات الرهن العقاري) في حساب التوفير كضمان، يتم تحديد ذلك على أساس كل حالة على حدة.

أنواع الرهون العقارية في فرنسا

تتمتع فرنسا بصناعة رهن عقاري راسخة ولديها خبرة في التعامل مع المشترين الأجانب، ومع ذلك قد تجد أنواعاً أقل من العروض مقارنة ببعض البلدان الأخرى، فيما يلي الأنواع الرئيسية للرهون العقارية في فرنسا:

الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة في فرنسا

الرهون العقارية ذات السعر الثابت هي النوع الأكثر شيوعاً من قروض الإسكان في فرنسا، عادة ما يتم سدادها على مدى فترة تتراوح بين ستة و 25 عاماً، وأكثرها شيوعاً هي 20 عاماً

غالباً ما يتم تعيين الرهون العقارية ذات السعر الثابت بمعدل أعلى من الصفقات المتغيرة، ولكن هذا يأتي مع الأمان الإضافي المتمثل في معرفة أن أقساط السداد الخاصة بك لن تزيد.

توفر القروض العقارية المرنة الأمان بسعر فائدة ثابت، ولكنها تسمح للمقترضين بتغيير مدفوعاتهم الشهرية بناءً على ظروفهم، عادةً ما يضع المُقرض حدوداً أعلى وأدنى للدفع، ولكن في بعض الحالات يمكن تعليق المدفوعات لمدة تصل إلى عامين أو زيادتها بنسبة تصل إلى 30% لتحقيق مردود أسرع بالطلب، يمكن أن تكون معدلات هذه الميزات أعلى، لذا فإن الأمر يستحق اختيارها فقط إذا كنت متأكداً من أنك ستستخدمها.

الرهون العقارية الفرنسية متغيرة السعر

يتوقف معدل الرهون العقارية المتغيرة في فرنسا على معدلات Euribor لمدة ثلاثة أشهر أو سنة واحدة بالإضافة إلى هامش بنسبة 1-3% ، لذلك قد يكون من الصعب الحصول على صورة شفافة للمعدلات طويلة الأجل.

يمكنك أيضاً اختيار الرهن العقاري المختلط في فرنسا، حيث تحدد سعراً ثابتاً لفترة محددة (عادة 2-5 سنوات)، وبعد ذلك ينتقل إلى رهن عقاري متغير.

قروض عقارية للفائدة فقط

عندما يأخذ المقترضون قروضاً عقارية بفائدة فقط، فإنهم يسددون الفائدة فقط (وليس رأس المال) لفترة أولية متفق عليها، نظراً لأن الرهون العقارية التي يتم شراؤها من أجل التأجير ليست متاحة بشكل شائع، فإن القروض ذات الفائدة فقط تحظى بشعبية لدى المستثمرين الذين يرغبون في تأجير ممتلكاتهم ومع ذلك، قد يكون من الصعب على المشترين الأجانب الحصول على هذا النوع من الرهن العقاري.

الرهون العقارية ذات الحد الأقصى

هي متاحة لغير المقيمين هذا مشابه للرهن العقاري متغير السعر، لكنه يتضمن حداً أقصى محدداً لكل فترة السداد أو جزء منها.

تحظى قروض الرهن العقاري ذات الأسعار القصوى بشعبية بين المشترين الذين يشعرون بالقلق من ارتفاع الأسعار فجأة إلى ما هو أبعد مما يمكنهم تحمله بشكل معقول، ومع ذلك فإنها عادة ما تأتي برسوم أعلى قليلاً.

قروض التجسير

يتمتع المقترضون في فرنسا أيضاً بإمكانية الوصول إلى قروض مرحلية، مصممة خصيصاً للمشترين المستعدين لشراء العقارات ولكنهم ينتظرون بيع ممتلكاتهم الحالية، هذه القروض هي حلول قصيرة الأجل ومع ذلك يمكنك تمديدها لمدة تصل إلى عامين.

تشبه قروض التجسير الرهون العقارية في فرنسا، حيث يمكنك عادةً اقتراض نفس المبلغ الذي تحصل عليه من خلال قرض عقاري (عادةً 70-85% من قيمة العقار).

هذا بشكل عام يصل إلى حوالي 15 مليون يورو كحد أقصى ومع ذلك فإن معدلات الفائدة عادة ما تكون أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري.

معدلات الرهن العقاري في فرنسا

تعتمد أسعار الفائدة على الرهون العقارية في فرنسا على عدة عوامل منها:

• المبلغ الذي تقترضه
• معدل القرض إلى القيمة (LTV)
• نوع الرهن العقاري
• مدة الرهن
• نوع الملكية
• وضع إقامتك

كانت معدلات الرهن العقاري في فرنسا أقل مما كانت عليه في العديد من البلدان الأوروبية الأخرى في السنوات الأخيرة، على مدار العقد الماضي انخفضت أيضاً بشكل كبير.

تختلف معدلات الرهن العقاري بشكل كبير حسب الظروف الاقتصادية على سبيل المثال تُظهر بيانات من بنك فرنسا أن متوسط ​​أسعار القروض الجديدة ارتفع من 1.06% إلى 1.34% يمكنك العثور على أحدث الأرقام (التي تُنشر شهريًا) على موقع بنك فرنسا الإلكتروني .

كم يمكنك أن تقترض للحصول على قرض عقاري فرنسي؟

عادة ما تكون البنوك الفرنسية وغيرها من مقرضي الرهن العقاري على استعداد لإقراض ما بين 70-85% من قيمة العقار (معدل LTV) بالنسبة للمواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي / الرابطة الأوروبية للتجارة الحرة فإن معدل LTV عادة ما يكون 50-75%.

ومع ذلك، يمكن للمواطنين الفرنسيين والمقيمين الدائمين في بعض الأحيان الاقتراض بنسبة تصل إلى 100%، عادةً بشرط أن يتم وضع نسبة من هذا المبلغ في حساب توفير لدى بنك فرنسي.

يؤثر دخلك أيضاً على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، الشرط القانوني للقروض العقارية الفرنسية هو ألا يزيد إجمالي التزاماتك الشهرية بما في ذلك الرهون العقارية والتأمين عن 35% من إجمالي دخل الأسرة الشهري، تشمل أنواع مقرضي الدخل ما يلي:

• الدخل من راتب
• الإيرادات التجارية
• دخل المعاشات
• دخل الإيجار الحالي من العقارات الأخرى
• دخل الاستثمار العادي الآخر
• إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل بشكل مستقل ، فستحتاج إلى إظهار بيانات العمل التي تثبت دخلك خلال السنوات الثلاث الماضية.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في فرنسا

التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري فرنسي بسيط نسبياً ويشبه البلدان الأخرى قد يكون من المفيد استشارة العديد من مقرضي الرهن العقاري لمعرفة أيهم سيعطيك أفضل سعر فائدة، في فرنسا تقدم العديد من البنوك قروضاً عقارية للأجانب الذين يشترون العقارات.

هناك أيضًا بعض مزودي الرهن العقاري المتخصصين الذين يركزون على خدمات الرهن العقاري للوافدين.

يمكنك طلب عرض رهن عقاري رسمي من المُقرض الذي تختاره بمجرد توقيع البائع والمشتري على اتفاقية بيع أولية، وتأكد البنك من قدرة المشتري على تحمل القرض، وتدعم قيمة العقار طلب القرض.

بمجرد الانتهاء من الأوراق المطلوبة للتطبيق، سيرسل لك المُقرض عرض الرهن العقاري، يجب أن تنتظر 10 أيام عمل على الأقل (ولكن ليس أكثر من 30 يوماً) قبل التوقيع على العرض وقبوله.

أخيراً، سيرسل المُقرض نسخة من اتفاقية الرهن العقاري إلى كاتب العدل (كاتب العدل) الذي سيعد صكوك البيع تستغرق العملية برمتها عادةً حوالي 2-3 أشهر من توقيع اتفاقية البيع الأولية حتى إتمام الشراء.

الأوراق اللازمة لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري فرنسي

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في فرنسا، ستحتاج عادة إلى ما يلي:

• استمارة طلب الرهن العقاري مكتملة
• نسخ من جوازات سفر المقترض
• إثبات الدخل ( يحتاج الأفراد العاملون لحسابهم الخاص إلى بيانات مالية مدققة لمدة ثلاث سنوات)
• تفاصيل الحساب المصرفي، عادةً مع أحد البنوك العاملة في فرنسا
• كشف حساب بنكي لآخر ثلاثة أشهر
• إثبات العنوان الحالي على سبيل المثال بيانات المرافق أو اتفاقية الإيجار
• بيان الأصول
• اتفاق بيع مبدئي مكتمل
• إذا كان العقار جديداً أو سيتم تجديده، فإن التقديرات أو الفواتير المكتوبة من التجار المسجلين في فرنسا ونسخاً من شهادة التأمين الخاصة بهم
• إذا كان سيتم إجراء تحسينات على العقار، أو سند ملكية أو اتفاقية بيع أولية للأرض، ورخصة البناء، وعقد البناء والخطط.
• سند الملكية أو سند القرض مع جدول السداد الكامل، إذا كان سيتم تمويل العقار من خلال إعادة الرهن العقاري أو الإفراج عن حقوق الملكية.

البنوك التي تقدم القروض العقارية للوافدين في فرنسا

تقدم العديد من البنوك الفرنسية والدولية الرهن العقاري لمشتري العقارات في فرنسا وتشمل هذه:

• HSBC
• مصرف باريس الوطني باريباس
• Société Générale
• CIC

مواضيع ذات صلة

• .كل ما تحتاجون لمعرفته حول شراء العقارات في فرنسا
• شرح كامل عن ضريبة الدخل في فرنسا
• شرح كامل حول نظام الضمان الاجتماعي في فرنسا
• 6 من أفضل مواقع شراء الملابس في فرنسا
• كل ما تريد معرفته عن الرواتب في فرنسا لجميع المهن والوظائف والاختصاصات
• التأمين الصحي في فرنسا – أنواعه ومميزاته وعيوبه وتكاليفه للعام 2023
• ونصائح وشروط وكافة إجراءات اللجوء في فرنسا 2023